PUNTOS CLAVE

• El Seguro Social puede agregar algo de relleno a tus ingresos de retiro, pero no cuentes con que sea tu única fuente de ingresos
• La IRA tradicional y la 401 (k) son dos tipos principales de retiro con impuestos diferidos de cuentas de ahorro.
• Las principales diferencias entre estas dos opciones de cuenta es que un 401 (k) debe ser patrocinado por un empleador, mientras tú mismo puedes abrir una cuenta de IRA.
• Tanto las cuentas IRA tradicionales como las cuentas 401 (k) ofrecen una variedad de opciones de inversión entre las que puedes elegir, para que tu dinero crezca con el tiempo. 
• Ambos tipos de cuentas te permiten evitar pagar impuestos sobre el crecimiento de tu dinero mientras esta en la cuenta.
• Al contribuir con regularidad y permitir que tu dinero crezca, puedes usar cualquier tipo de cuenta para cumplir con tus objetivos de retiro.

Muchos inmigrantes indocumentados pagan al Seguro Social a través de las deducciones de sus cheques de pago, pero es posible que no sean elegibles para recibir beneficios de este programa federal cuando se retiren, a menos que se conviertan en residentes permanentes (con algunas restricciones) o ciudadanos. Esto refleja aún más, la importancia de ahorrar para el retiro. Contrariamente a la percepción errónea popular, los que no son ciudadanos SÍ PUEDEN abrir los tipos más populares de cuentas de retiro: como 401 (k), IRA tradicionales y Roth IRA con identificaciones que califiquen. Voy a hacer este episodio en 2 partes para mayor simplicidad porque es mucho para asimilar. Así que en esta primera parte del episodio 7, repasaré los diferentes tipos de cuentas con ventajas fiscales y te dejaré decidir si alguno de ellos es el adecuado para usted.  

Si van a abrir una cuenta de retiro en los Estados Unidos sin residencia, hay varias cosas que tendrán que hacer. Esto incluye asegurarse de tener un número de Seguro Social de la Administración del Seguro Social o un Número de Identificación de Taxpayer Identification Number también conocido como (ITIN) del IRS. que tal vez me hayan escuchado mencionarlo en mis episodios anteriores. 

Lo que estos números garantizan es que todos los dividendos, intereses y ganancias de su cuenta se puedan informar correctamente al IRS. Cualquiera de los dos se pueden obtener compartiendo sus documentos de inmigración y confirmando que es elegible para trabajar y residir legalmente en los Estados Unidos. Si no es así, una cuenta de ahorros siempre es una buena opción.

La triste verdad es que el retiro es un concepto extraño para muchos inmigrantes y, por lo tanto, es posible que tengan que pasar su vejez en la pobreza. 

El retiro no es barato.

Miren, el retiro no es barato. Es más probable que tenga gastos como vivienda, atención médica, alimentos e impuestos. Las familias dependen de tres tipos principales de recursos durante el retiro: (1) ingresos del Seguro Social, (2) pensiones y (3) ahorros privados y riqueza. Tradicionalmente, esto se ha denominado the “three-legged stool” o en español “taburete de tres patas” de la seguridad para el retiro (Cutler 1996).

Seguridad Social 

Para empezar, los pagos a la seguridad social se realizan automáticamente cuando trabajas. Es un impuesto sobre los salarios que tal vez han notado que se deduce de su cheque de pago automáticamente junto con otros impuestos, como el impuesto estatal. Sin embargo, el dinero que pagas a través de tus impuestos desafortunadamente no es el mismo dinero que recibirás más adelante en la vida. El Seguro Social es un sistema de pago por uso, donde el dinero que usted y su empleador contribuyen se usan para financiar pagos a personas que actualmente están recibiendo beneficios. Esto incluye a personas que ya se han retirado o están discapacitadas, sobrevivientes de trabajadores fallecidos, dependientes y otros beneficiarios de la seguridad social. Sin embargo, el problema es que el Seguro Social no está garantizado porque la Administración del Seguro Social estima que en el año 2035 se declarara insolvente a menos que se realicen cambios en la forma en que se financia el sistema.     

 ¿Entonces qué puedes hacer?

Bueno, lo principal que puedes hacer para planificar tu retiro es ahorrar dinero en una cuenta de retiro con ventajas fiscales en la que tu dinero pueda crecer. Si no sabes, el término “con ventajas fiscales” se refiere a cualquier tipo de inversión, cuenta financiera o plan de ahorro que esté exento de impuestos, con impuestos diferidos o que ofrezca otros tipos de beneficios fiscales. 

Estas cuentas con ventajas fiscales vienen en dos formas: cuentas con impuestos diferidos y cuentas exentas de impuestos. Para esta parte 1 del episodio 7, nos concentramos en las cuentas con 

1. 1. Impuestos diferidos que, como su nombre lo indica, los impuestos son “diferidos” para una fecha posterior. Esto retrasa los impuestos que se adeudan sobre las ganancias de inversión hasta que finalmente se retiren sus fondos.
      1. Ejemplo: si su ingreso imponible este año es de $50,000 y contribuyó con $3,000 a una cuenta con impuestos diferidos, pagaría impuestos sobre solo $47,000. Cuando se retire, si su ingreso imponible es inicialmente de $40,000, pero decide retirar $4,000 de la cuenta, su ingreso imponible aumentaría a $44,000. 

• Tipos de cuentas:

• Plan tradicionales 401 (k) o lo que sea el equivalente a un 401k a través de su empleador. Sé que los empleados del gobierno estatal y local obtienen planes 457 y las organizaciones sin fines de lucro tienen planes de 403 (b). Todos estos son planes de ahorro patrocinados por el empleador. Son planes de contribución que en su mayoría son financiados por el empleado a través de deducciones automáticas de la nómina, para algunas personas afortunadas, su empleador incluso podría igualar sus contribuciones. Si tu trabajo ofrece esta opción y eres un empleado elegible, la forma en que funciona es que eliges la cantidad de tu contribución con impuestos diferidos hasta cierto límite y cómo deseas invertirlo. Estos pueden variar según el empleador. Los salarios que contribuyes a un plan 401 (k) siempre son tuyos, incluso si dejas al empleador. Si te vas, puedes mantener el dinero en el mismo plan, trasladarlo al plan tradicional 401 (k) de un nuevo empleador o incluso transferirlo a una IRA tradicional sin pagar impuestos ni multas. Sin embargo, debes tener en cuenta que si retiras fondos antes de los 59,5 años, pagarás impuestos y una multa del 10% en el año del retiro, aunque sí hay algunas exclusiones. Después de la edad de 59,5 años, los retiros que realices están sujetos a impuestos a las tasas de ingresos ordinarias de ese año. Aprovechar su fondo de retiro depende de usted hasta que cumpla 70,5 años, en cual después el gobierno requiere que acepte distribuciones porque eventualmente quieren el dinero de sus impuestos y no puede seguir retrasando los para siempre.

(la segunda opcion que quiero cubrir es conocida como)

• IRA tradicional, que es la abreviatura en inglés de cuenta de retiro individual tradicional, esta cuenta es otro tipo de cuenta de ahorros con impuestos diferidos que puedes abrir tú mismo, con una institución financiera. La forma en que funciona este tipo de cuenta es abriendo una cuenta en una institución financiera como un banco, una corredora o un robo-advisor. Si abres una cuenta a través de firma de corredores, podrás invertir en acciones y bonos; Los IRAS de los bancos generalmente ofrecen Certificados de depósitos y cuentas de ahorro. Con esta opción inviertes el dinero en tu cuenta. Puedes optar por invertir en acciones, bonos y otros bienes. Sin embargo, tenga en cuenta que cuánto crece tu cuenta por año y si pierdes dinero depende de cómo lo inviertas. 

1. 1. 1. 1. También hay límites de contribución: puede agregar $6,000 a este tipo de cuenta por año en 2020, incluso si también estás contribuyendo a un 401 (k) u otro plan de ahorro en el lugar de trabajo. 
         2. Se aplican las mismas reglas que el plan 401 (k), donde no se gravan las ganancias hasta que las retire. El retiro anticipado puede gravarse como ingreso y tener una multa del 10%.
         3. Esta cuenta no se debe confundir con la cuenta conocida como IRA Roth, que es similar pero que le permite contribuir con dólares después de impuestos y realizar retiros libres de impuestos durante el retiro. Cubriré este tipo cuenta con más detalle en la segunda parte de este episodio.

con cualquiera de las cuentas de retiro que analicé, básicamente estás retrasando los impuestos que se adeudan sobre las ganancias de inversión hasta que sus fondos finalmente se retiren cuando te retires. La esperanza es que cuando saques dinero de estas cuentas en el futuro, vas a estar en una categoría impositiva más baja que cuando hiciste la contribución. 

 HECHOS FINANCIEROS

• El estadounidense promedio se retira a los 66 años y vivirá hasta casi los 79. Sin embargo, para muchos, el retiro durará mucho más de 13 años, especialmente para la comunidad hispana que, según el Centro Nacional de Estadísticas de Salud, vive aproximadamente tres años más que sus pares caucásicos no hispanos, y aproximadamente 6 años más que los afroamericanos no hispanos. Los números están sesgados por el número de personas que mueren relativamente jóvenes.
• Los hispanos se retiran con un promedio significativamente menor al de otros grupos étnicos.
• Con una esperanza de vida más larga y menos ahorros que la población en general, el riesgo de longevidad o la amenaza de sobrevivir a los bienes propios, presenta un desafío potencialmente mayor para los hispanos.
• Muchos asesores financieros recomiendan reemplazar el 80% de tus ingresos habituales ya cuando llegues al retiro. La mayoría de las veces, los pagos del Seguro Social por sí solos no serán suficientes para alcanzar ese objetivo. Por eso es tan importante comenzar a ahorrar desde joven, utilizando vehículos con ventajas fiscales, como una cuenta de retiro individual (IRA) o un plan de 401 (k) a través de tu trabajo.